每次路过银行，是否注意到过写着“存款保险”的绿色醒目标识？在2026年金融教育宣传周期间，中国人民银行发布了一系列关于存款保险的金融教育宣传，将“存款保险”这项与每一位储户息息相关的基础性金融制度推到了公众视野中央。
存款保险是我国金融业一项基础性制度，与中央银行最后贷款人职能、审慎监管共同构成我国金融安全网的三大支柱。简单来说，存款保险是国家通过立法的形式，对公众的存款提供明确的法律保护，规定当个别金融机构经营出现问题时，依法对存款人进行及时偿付，保障存款人的权益。和大家主动选购的商业保单不同，这份保障是国家给每一位存款人“自动配备”的，存款保险保费由银行交纳，储户不需要承担任何费用。
从覆盖范围来看，存款保险的防护网实现了对吸收存款的银行业金融机构的全面覆盖。根据《存款保险条例》，存款保险覆盖我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构(以下简称“投保机构”)，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。中国人民银行官方网站、存款保险公司官方微信公众号定期公布《参加存款保险的金融机构名单》，供公众查询。截至2026年6月末，共有2912家投保机构。对于普通储户而言，识别方式十分简单：只要在银行营业网点入口处认准绿色的“存款保险”标识，就能确认自己的存款受到国家制度的保护。
很多储户更关心的问题是，存款保险能保多少钱？如果发生《存款保险条例》规定偿付情形，存款保险基金管理机构会在7个工作日内，按照最高偿付限额50万元的要求足额偿付。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。从实际情况看，制度实施以来，存款保险50万元的偿付限额始终能为99%以上的存款人提供全额保障，处于国际较高水平。存款保险基金每年有稳定的保费收入，为依法保护存款人权益提供坚实的资源保障。
1993年，《国务院关于金融体制改革的决定》提出“要建立存款保险基金，保障社会公众利益”。2013年，党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确要求“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”，确立了存款保险作为一项基础性金融改革的定位。2015年5月，《存款保险条例》施行，存款保险制度正式建立，我国形成以审慎监管、存款保险、央行最后贷款人为支柱的金融安全网。
“当前，存款保险实行风险差别费率机制，将费率水平与投保机构风险挂钩，促使投保机构降低风险，提升持续经营能力。同时，通过监测预警、现场核查、风险警示、早期纠正等措施及时揭示并有效化解风险，推动中小银行风险持续收敛。”招联首席经济学家董希淼表示，中国人民银行作为存款保险基金管理机构，依法参与内蒙古、辽宁等地中小银行改革化险，在保障存款人合法权益的同时，推动投保机构平稳退出市场。
我国存款保险应改革而生、因改革而兴，同时也促进和支持了其他重要金融改革任务。南开大学金融学教授田利辉分析，制度实施以来，存款保险有效增强了中小银行信用，促进完善多层次、广覆盖、有差异的银行体系。存款保险积极推动建立健全我国市场化风险处置机制，存款保险基金由投保机构交纳，“取之于市场、用之于市场”，避免由纳税人承担处置损失，在处置中坚持“成本最小”原则，充分尊重并发挥市场作用。制度实施以来，存款保险通过促使问题投保机构有序退出市场，进一步优化银行业资源配置，在保障金融稳定的前提下逐步打破刚性兑付，强化市场纪律，防范道德风险，促进我国金融业高质量发展。
对于每一位普通储户而言，存款保险就像一张隐形的安全网，默默守护着千家万户的“钱袋子”。认清存款保险的制度属性，认准银行网点的官方标识，以权威信息为准，不信谣、不传谣，就是守护自身财产安全最实用的方式。(经济日报记者 勾明扬)
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